Pojištění motorových vozidel: Tříminutová příručka

Dneska rozluštíme zmatky mezi pojistkami u vašich vozítek

Když ráno sedneme za volant a vyrazíme do práce, nejspíš nikdo z nás nepřemýšlí o tom, jak má nastavené pojistné krytí. Ani když parkuje, ani když ho zamyká. Většinou je to ale první myšlenka, která nás napadne v momentě, když se našemu autu něco stane. To už je ale bohužel pozdě. Právě proto jsme pro vás sepsali tento článek, ať máte jednou pro vždy jasno a vaše pojistka vám opravdu kryje záda a zároveň nepřeplácíte za zbytečnosti.

Povinné ručení

Neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po pozemních komunikacích.

Oba tyto názvy skvěle definují podstatu tohoto pojištění.

Ten lidový říká, že je povinné a přes to nejede vlak. Každý, kdo chce s autem, motorkou, traktorem a nově třeba i s koloběžkou vyjet na silnici, musí toto pojištění mít.
Ten odborný zase to, že díky němu máme pojištěnou naši odpovědnost v případě, že bychom na cestách poškodili někoho dalšího.
V tomto mají naši klienti občas zmatek – toto pojištění vás chrání před finančními obtížemi kdybyste zavinili nehodu a způsobili újmu někomu dalšímu. Za jeho škody na majetku a zdraví zaplatí pojišťovna díky vašemu povinnému ručení. Nepočítejte ale s tím, že se z toho uhradí i vaše škody. O tom více v druhé části článku.
V opačném případě, když nabourá někdo vás, nemusíte se stresovat ještě víc, protože vaše škody, zase uhradí povinné ručení viníka.

Rozumíme si? Je povinné a kryje vaši odpovědnost

Dalším důležitým bodem je rozsah krytí. Povinnost mít toto pojištění sjednané máme všichni, ale můžeme si vybrat, jak moc chceme být krytí, od toho se taky odvíjí cena pojištění.
Zákonem stanovený nejnižší limit je 35 milionů (od Vánoc 2023 se bude zvyšovat na 50 milionů).
Ačkoliv se padesát milionů může zdát jako dostatečný balík, nezapomínejte na to, že si z nehody může poškozený odnést vážné zdravotní komplikace, dlouhodobé léčení, nebo doživotní následky. V takovém případě náklady rostou opravdu astronomicky.
Samozřejmě, že čím vyšší krytí zvolíme, tím je pojistka dražší. Nicméně máme z čeho vybírat. Pojišťoven je na trhu nespočet a v konkurenčních výhodách se předbíhají. Často tak můžeme narazit na akci, kdy je cena vyššího krytí nižší.

Pamatujte si, že čím vyšší krytí zvolíte, tím klidnější můžete v případě pojistné události být.

S cenou povinného ručení není spojená ale jen výše jeho krytí. Svoji roli hraje věk a zkušenosti řidiče, značka, typ a stáří auta, místo vašeho bydliště, taky účel vozidla a samozřejmě nehodovost.
Proto bylo běžnou praxí, že se jako pojistník, hlavně u mladých řidičů, udával někdo jiný. Třeba tatínek, nebo teta, kteří měli větší zkušenosti a nasbírané bonusy. Díky tomu dostali na povinné ručení větší slevy. Od konce roku 2023 už toto ale nejspíš nepůjde. Povinné ručení bude muset být sjednáno na provozovatele vozidla, na toho, kdo ho opravdu pravidelně řídí. Těmto kličkám už tedy s velkou pravděpodobností odzvonilo.

Základní balíčky povinného ručení kromě výše zmíněných limitů obsahují například také asistenční služby. S těmi ale taky opatrně. Jejich rozsah je totiž různý a ne vždy jsou tak nápomocné, jak se můžou zdát. Proto studujte pojistnou smlouvu pečlivě.

Obvykle jde u asistenčních služeb o:

opravu na místě do určitého finančního nebo časového limitu,
odtah vozu do nejbližšího servisu,
nadstandardní služby (zapůjčení náhradního vozu nebo dražší opravy)

Mimo to si do balíčku povinného ručení můžete přidat některá z doplňkových připojištění, například pojištění předního skla, připojištění střetu se zvěří, úrazové pojištění řidiče a posádky nebo připojištění zavazadel.
V tomto případě je vhodné zamyslet se nad tím, kde a jak je vaše vozidlo provozováno a která rizika vás na cestách mohou potkat.

V praxi se totiž často setkáváme s tím, že mají klienti tato připojištění docela obsáhlá, ale ve finále je každé z nich chrání jen minimálně. Cílem není to, být lehce chráněn před vším, ale opravdu kvalitně před tím, co může být skutečnou hrozbou.
V případě, že ze svým autem prakticky nevyjedete z města, je pro vás zbytečné připlácet za připojištění střetu s divokou zvěří.

Co ale povinné ručení nikdy krýt nebude jsou vaše škody na vašem autě v případě havárie, kterou jste zavinili vy. Proto přivítejme na scéně

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění je tu tedy od toho, aby zaplatilo škody na vašem autě. Představte si, že třeba nestihnete zabrzdit a narazíte auto před vámi. Prasklý blatník u auta druhého řidiče zaplatí vaše povinné ručení, to už víme, kdo ale zaplatí opravu přední části vašeho auta? Správná odpověď, v případě, že máte havarijní pojištění, tak pojišťovna. V tom opačném vy.

Obecně se dá říct, že vás havarijní pojištění kryje před těmito riziky

dopravní nehodou (tedy když nabouráte),

střetem a poškozením zvířaty (když srazíte zvíře na silnici nebo když vám kuna překouše kabely),

odcizením a vandalismem (když vám auto ukradnou nebo třeba úmyslně odřou na parkovišti),

přírodním nebezpečím (když vám auto poničí kroupy nebo třeba povodeň).

U všech těchto riziky si můžeme zvolit, na jaké částky je pojistíme.
V případě nehod ale vždy doporučujeme na hodnotu auta, vyhnete se tak nezdaru podpojištění.

Pojištění na hodnotu auta

To znamená, že vám pojišťovna vyplatí maximálně částku, která odpovídá jeho aktuální hodnotě v době nehody.
Je tady i varianta připojištění GAP. Ta se týká úplně nových aut, která nejsou starší než maximálně pět let. V tomto případě může být náhrada škody až do výše ceny, za jakou jste auto pořizovali. Toto pojištění je samozřejmě dražší, ale jsou řidiči, kterým se může vyplatit.

U zbylých rizik je možné zvolit pojištění na limit.

Pojištění na limit

Určíte nižší částku, než je hodnota auta, kterou vám pojišťovna v případě škody maximálně vyplatí. Toto se týká zejména srážky se zvěří, nebo živelných škod, kde se nepředpokládá, že by nám kroupy zničily auto na totálku.

Důležitou součástí havarijního pojištění je nastavení spoluúčasti. Tedy částky, kterou se podílíte na vyplacení škody.
Výše spoluúčasti má vliv i na cenu vaší pojistky. Čím vyšší spoluúčast, tím levnější pojistka.
Toto nastavení zase zrcadlí stav vašeho vozidla, to k jakým účelům ho používáte, jaké je riziko toho, že může dojít k pojistné události a tak podobně.

Snad jsme vám v rozdílu mezi povinným ručením a havaríjkem udělali trochu víc jasno. Pokud si ale nejste jistí tím, před jakými riziky a v jaké výši se ideálně krýt, to už je věc druhá. Od toho jsme my, abychom vám s ideálním pojištěním pomohli a vybrali pro vás to nejlepší.