HYPOTEČNÍ ÚVĚRY: Otevřela nám ČNB dveře úplně, nebo jen pootevřela na škvíru?

Určitě jste si všimli, že se v posledních dnech děje něco kolem hypoték, ještě aby ne, média jsou toho plná.
Ve večerních zprávách slyšíme, že ČNB radikálně zmírnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. V online portálech na nás svítí nepřehlédnutelné titulky „ZÁJEMCŮM O VLASTNÍ BYDLENÍ STAČÍ VÝRAZNĚ NIŽŠÍ PŘÍJEM!“

Skvělé, hypotéky pro všechny a nemovitosti za polovic…

Bohužel, možná bohudík, nicméně ne, takový dopad tato změna ze strany ČNB mít nebude.

A jaký bude? Ptáte se?

Česká Národní Banka zrušila přísnou povinnost splnění parametru DSTI.
Zasvětíme vás do tajů hypotečních zkratek, tento parametr nastavuje, respektive nastavoval, výši měsíční splátky oproti čistému měsíčnímu příjmu.
Laicky řečeno, do letošního července vám ČNB bude říkat, kolik je vaše maximální výše hypotéky a její měsíční splátka v rámci vašeho měsíčního příjmu. Měsíční splátka úvěru nesmí totiž překročit 45% (50% pro žadatele mladší 36 let) vašeho čistého měsíčního příjmu. A nejen toho hypotečního, ale i ostatních.
Výpočet je jednoduchý – Dejme tomu, že výše splátky vaší hypotéky by vycházela na 10.000 Kč, váš čistý měsíční příjem je 30.000 Kč.
Pak bude výpočet 10000/30000 x 100 = 33,3%
OUKEJ, PROŠLI JSTE, MŮŽETE SI KOUPIT NEMOVITOST

Pokud ale splácíte například spotřebitelský úvěr, řekněme, že každý měsíc je vaše splátka 7000 Kč, tak bude výpočet DTSI vypadat takto – (10000 + 7000)/30000 x 100 = 56,67%
TUDUDUM DUM, TAKTO VYSOKÁ HYPOTÉKA BY VÁM SCHVÁLENA NEBYLA

Od července už tuto povinnost ČNB ruší a pro získání pro vás potřebného hypotečního úvěru už nehraje zásadní roli to, jaký je váš čistý měsíční příjem.
Takže tento vzoreček můžete zase zapomenout. 🙂

Rozhodný, mimo jiné, bude jenom ukazatel DTI – poměr vašeho čistého ročního příjmu k celkové výši dluhu.

Možná si říkáte, že je to to stejné. Čistý měsíční příjem nebo roční, výsledek by měl být stejný.
A světe div se, je v tom obrovský rozdíl. Je v tom rozdíl konkrétně jedné čtvrtiny.
Abychom vám to ukázali v číslech, tak si dovolíme parafrázovat Jakuba Seidlera. Když budete žádat hypotéku na sedmimilionovou nemovitost se současnou úrokovou sazbou přibližně 5,9 procent

(rádi bychom vám nenápadně připomněli, že v naší kanceláři vám díky našemu VIP HYPOCLUBU vždycky zajistíme nejlepší úrok)

podle DSTI by musel být váš měsíční příjem 74 tisíc korun. Chytáte se? Tento ukazatel je od července ze hry a podle ukazatele DTI, vám bude stačit vydělávat jen 55 tisíc korun „měsíčně“. A to je přesně ten rozdíl jedné čtvrtiny, o kterém jsme mluvili výše.

Výpočet DTI totiž vypadá takto – CELKOVÁ VÝŠE DLUHŮ/ČISTÝ ROČNÍ PŘÍJEM
Pokud je výsledek nižší jak 8,5 (9,5 PRO ŽADATELE MLADŠÍ 36 LET) tak jste prošli, pokud vyšší, tak bohužel.
Nicméně tento ukazatel není tak přísný jako ukazatel DSTI, což si už teď umíte sami spočítat.

Může se tedy zdát, že toto zmírnění podmínek ČNB povede k větší svobodě ve světě čerpání hypotečních úvěrů.

My pro vás ale máme trochu jiný pohled na věc. To, že ČNB zruší tento ukazatel jako povinný, ještě neznamená, že ho komerční banky nebudou používat k posouzení bonity klienta i nadále.

Říct si, že globálně tato změna pomůže všem, nebo zasáhne všechny, není správné.
Pojďme si to zase ukázat v číslech.
Když bude klient vydělávat například 400 tisíc měsíčně a bude žádat hypotéku v takové výši, že její měsíční splátka bude 200 tisíc korun, tak ano, tato změna mu bude rozhodně ku prospěchu, ukazatel DTI totiž projde, ale před DSTI by neprošel. A je velmi pravděpodobné, že banka jeho žádost schválí, což by dříve neudělala, protože nemohla.
Když bude ale žádat klient s příjmem 40 tisíc korun měsíčně o hypotéku se splátkou 20 tisíc měsíčně, tak velmi pravděpodobně (spíš určitě) tento úvěr nezíská, i když podle změn ČNB může. Bylo by to ale pro komerční banky rozumné? No jasně, že nebylo. I pro laika svítí červená kontrolka, že by dřív nebo později takový klient pokulhával se splátkami.

Takže na závěr, ano, ke změně došlo, ale ne k takové, že by se od července měla stát na hypotéky fronta.
Pozitivně se dotkne movitějších zájemců o úvěr.
Nijak těch méně movitých
a negativně všech těch, kteří si nepřečetli náš článek a ani od července nebudou vědět, o čem je řeč.

Tak hezký den a kdyby vás cokoliv zajímalo, tak jsme tady pro vás.